Что такое мурабаха
Мурабаха — продажа товара с наценкой, которую продавец называет покупателю открыто. В магазине это выглядит так: клиент выбрал телефон, магазин выкупил его у поставщика и продал клиенту за большую цену, а клиент платит частями.
Магазин зарабатывает на наценке за товар, а не на деньгах, которые дал в долг. Поэтому такую рассрочку и называют исламской: в ней нет процента.
Чем отличается от кредита
| Что сравниваем | Кредит | Мурабаха |
|---|---|---|
| Что продаётся | Деньги на время | Товар |
| Чей товар до сделки | Банк его не касается | Магазина: он купил товар за свои |
| Доход продавца | Процент за каждый месяц | Наценка, названная при сделке |
| Итоговая цена | Зависит от ставки и срока | Известна в день сделки и потом не меняется |
Как оформить сделку
- Магазин покупает товар за свои. Продать в мурабаху можно только то, что уже принадлежит магазину.
- Называет клиенту цену. Сколько стоил товар и какая наценка, или сразу итоговую цену. После подписания она не меняется.
- Берёт первый взнос. Взнос может быть и нулевым, это решает магазин.
- Составляет график. Остаток делится на месяцы целыми суммами: платёж округляют вверх до 100 ₽, последний добирает остаток. Посчитать можно в калькуляторе рассрочки.
- Подписывает договор и отдаёт товар. Клиенту — копию договора и график с датами.
Что записать в договоре
- ФИО, паспорт и телефон клиента
- Товар: модель, IMEI или серийный номер
- Цена продажи и наценка
- Первый взнос
- Срок и график: даты и суммы
- Поручитель, если есть
- Что будет, если клиент вернёт товар
- Подписи сторон и дата
Договор составляет сам магазин. Если сомневаетесь, соответствует ли он шариату, покажите его имаму или специалисту по исламским финансам.
Как вести учёт
Пока клиентов десять, хватает тетради. Когда их сотня, ошибки начинают стоить денег. Три правила, которые спасают:
Остаток считайте, а не переписывайте
Остаток = цена − взнос − всё, что клиент внёс. Если переносить остаток из строки в строку, одна описка тянется до конца рассрочки, и клиент с магазином потом спорят, кто прав.
Каждый платёж — отдельной строкой с датой
Не «заплатил за октябрь», а «27.10, 8 400 ₽». Тогда видно, кто платит в срок, а кто каждый раз опаздывает на неделю.
Долг считайте по всему графику
Клиент недоплатил в сентябре и переплатил в октябре: по месяцам выглядит как два разных долга, а по графику целиком их нет. Смотрите, сколько должно было прийти к сегодняшнему дню и сколько пришло.
Если клиент не платит
- Напомните за день до даты. Большинство просрочек — это «забыл», а не «не хочу».
- Позвоните в день платежа, если денег нет. Спросите, когда будут, и запишите дату.
- Проверьте обещание. Пришли деньги к названной дате — хорошо. Нет — снова звонок.
- Поручителю — только после разговора с клиентом. Предупредите клиента, что позвоните поручителю. Решение принимаете вы, а не таблица.
Вопросы
Можно ли продать в рассрочку без первого взноса?
Да. Взнос решает магазин. Без взноса частями выплачивается вся цена товара.
Можно ли поменять цену, если клиент просит срок длиннее?
Цену и срок обсуждают до подписания. После сделки цена остаётся той, что названа: новый срок можно согласовать, но цена от этого не растёт.
Обязательно ли называть клиенту закупочную цену?
В мурабахе продавец открыто называет наценку, поэтому многие магазины пишут в договоре и закупку, и наценку. Как делать у вас, решает магазин вместе с тем, кто проверяет договор.
Подходит ли Барт для исламской рассрочки?
Да. Барт ведёт учёт исламской рассрочки по мурабахе: наценку магазин называет при сделке, и после оформления цена не меняется. Процентов в программе нет, и добавить их нельзя. Сам договор с клиентом составляет магазин. Барт следит, чтобы учёт с ним не разошёлся: график считается от названной цены, и долг не растёт от просрочки.